| 店主:顾少香 |
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| 人寿保险,不被冻结查封的私人财产 |
富士康集团天价索赔[第一财经日报]两位记者的案件曾经轰动一时,虽然最后双方戏剧性地和解了,但还是让不少人心有余悸.因为当事记者被状告时,银行存款,股权等资产都被冻结了.于是,不少人会担心,万一自己有一天惹上官司,财产被冻结了,怎么生活以及怎样保障家人的生活呢?那么,有没有受到法律保护的财产可以不被债权人索取冻结呢?其实,我们身边最常见的人寿保险就有这样的功能.
深圳市民任德丰(化名)在与妻子长期冷战后,2002年双方协议离婚,儿子小文由任德丰抚养.感情受挫后的任德丰在一段消极颓废后,感悟到自己婚姻的不幸很大程度是因为自己的贫困潦倒,无法满足妻子的物质要求引起的.于是任德丰重新振作,2004年任德丰向朋友借了15万元钱,加上自己的积蓄做起了家电生意,准备大干一番事业,不让前妻小瞧.
任德丰与妻子离婚时,小文才3岁,看到小文经常问妈妈怎么不来看他,别的小孩的妈妈多好时,任德丰心如刀割.2004年任德丰的一个表弟王衡在深圳一家保险公司当保险代理人,当时作为新人的表弟业务都不熟,业务一直没什么进展,仗义的任德丰为了帮助表弟,就在其保险公司投保了一份保额为20万的人寿保险,指定小文为受益人,算是对小文的一种补偿,以便自己万一有什么不测,可以给小文留一笔保险金,为他提供优越的成长环境和良好的教育.
2005年11月,任德丰外出购货是不幸遭遇车祸当场死亡.不幸中的万幸,7岁的小文还可以得到保险公司的保险金20万元.可与任德丰生前有债务纠纷的债权人要求小文以这笔保险金清偿欠款.债权人是否有权要求获得这笔保险金,作为任德丰对其债务的偿付呢?
王衡知道这个事情后,认为小文得到的保险金不能作为债务偿付.我国保险法规定,人寿保险不属于破产债权.即在债务人破产的情况下债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值.这条规定的本意是为了保障债务人在破产以后有基本的生活及养老金,突出保险产品对受益人权益的保障.[保险法]第二十四条规定:"任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利."同时,人寿保险也不会被法院查封.
任德丰指定了受益人为小文,小文是享有保险金请求权的人.也就是说,被保险人任德丰先于受益人小文死亡,那么小文就会取得对保险金的受益权,保险金就成为小文的个人财产,其他人都无权分享.因此,小文领取的保险金也就不可能作为被保险人的遗产,小文以外的任何人无权分享将来的保险金,即便被保险人生前欠税或有债务,也不得动用这笔保险金来抵缴所欠税款或清偿生前债务.所以没有任何理由用这笔保险金偿还已故被保险人的债务.由于小文尚未成年,该笔保险金可由其监护人代为领取和保管.可见,债权债务活动中,对人寿保险不得提出代位权求偿,可保全资产,使资产私有化.
但是值得注意的是,如果任德丰的寿险中没有指定受益人,即受益人的指定是采用法定的形式,一旦保险金作为遗产,则将按照遗产法的规定进行分配.
根据我国[保险法]第二十二条规定,继承遗产以继承关系为限,只有与被继承人存在继承关系的自然人才能取得继承遗产的权利.但继承人继承遗产必须以尽义务为前提,只有在清偿了死者生前债务、税金之后,继承人才能继承.换言之,对于遗产,债权人有优先的请求权.债权人基于生效的判决书可向法院申请强制执行债务人的遗产.保险金如果作为遗产,法院当然可以对继承人强制执行.同时根据[继承法]第三十三条规定:"继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限."
因此,保险公司给付的保险金如果被当作遗产来处理,无论由谁来继承,都必须首先用来偿还被保险人的生前债务和应缴纳的税款.而且保险金作为遗产来继承,还需要缴纳一定的遗产税及其他费用.
总的来说,保单指定了受益人就不会被冻结且不受债务人索债.当企业破产时,股票、债券、存款等这些都会被冻结,唯有保单不被冻结.另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务.这也是寿险投资与其他投资大不相同的地方.
在如今金融一体化的趋势下,保险的功能日益复杂及多样化,寿险不仅是一种理财工具,更是一种安全稳健的理财工具,这是因为人寿保险具有保全资产的功能.
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| 储 蓄 与 人 寿 保 险 谁 更 好? |
传统的理财观念,钱是一点点积攒起来的,只能由少成多,慢慢地靠储蓄获得保障,但买人寿保险则可以做到先有了保障,再去慢慢积累财富,这种反传统的财务保障观念,十分值得提倡和重视。
储蓄是一种“爬楼梯”式的逐步积累资金的方法, 它需要经过很长的时间,才能达到目标。如果储蓄不足够多时,真有意外或疾病发生,就是杯水车薪,白白着急,因此储蓄能算得出利息,但算不出风险 ,用储蓄的手段来防御人生风险,就只能是“四两拨四两”,很难安然度过人生难关。其次,银行利率的不断降低和利息税的开征,使储蓄的增值空间已非常狭小, 另外,我国《商业银行》规定,商业银行可以破产。因此,其实储蓄也是有风险的。
寿险是一种“坐电梯”式的、反传统的保障方法,它在投保的同时,就能得到约定的保障额。一旦有意外或疾病发生时,其领取的保险金会数十倍甚至数百倍于保险费,可谓“四两拨千斤”,因此,寿险是算出了风险的巨额花费,并能给予及时提供。其次,寿险的给付可免税,而且收益稳定,寿险保单也不会因寿险公司的原因而失效,因为我国《保险法》规定:人寿保险公司不得解散。
其次，储蓄与人寿保险的区别还体现在：
（1）受益不同。您买保险得到的不仅是自己所交的钱，还包括别人所交保费的分摊；而您把钱存到银行只能得到本钱和利息。
（2）行为方式不同。买保险是同舟共济，是个人力量和他人力量的结合；而银行存款纯属个人行为，有了风险只能依靠自身力量来解决。
因此,如果您储蓄的目的是为了积累子女教育婚嫁金,家人的养老金,或是为了建立家庭风险基金,那么,你选择“人寿保险”作为您的理财工具应该是比较明智的。
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| 原文地址： 中国人寿上海分公司 |
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| 如 何 选 择 险 种？ |
人身保险兼具保障与投资两大功能。在决定买保险之前，您首先要了解您目前面临哪些风险？您能承担哪些风险？您想要保险公司承担哪些风险？如果您是为了防止意外或疾病身故时家人衣食无着，可以选择意外和人寿保险；如果是为减轻疾病时家庭的负担，则选择重大疾病和医疗保险；如果是为退休后准备一笔养老金，年金类产品不失为一种较好的选择；若是筹备子女的教育经费，则以选择教育金等储蓄性的商品为宜。
投保阶段 阶段说明 原因说明 投保险种推荐
儿童 14周岁以下 为孩子准备好教育金、成业金 少儿险、养老型险种
单身阶段（16——30周岁） 刚踏入社会，不稳定，收入不太高 缴费较低，保障高，出险后让父母老有所养，而养老型险种则是越早投保越合算 普通寿险(保障型)、养老型险种、生死两全险
成家后（30—40周岁） 无子女 肩负家庭和社会双重责任，收入有所增加 他们在家庭中，既要承担教育子女的责任，又是家庭收入的重要支柱，从家庭责任的角度来讲，买高保障寿险显然特别重要 健康险、生死两全险、养老型险种
有子女 事业趋于稳定，投资和子女的教育问题是家庭的主要问题 少儿险、健康险、意外险、养老型险种、生死两全险
退休前（40——65周岁） 即将步入晚年 老年人的各种发病率较高，各种医疗费用将是一笔不小的支出，得先做打算 健康险、意外险、生死两全险、普通寿险(保障型)
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| 已收藏到 ┊ 点击：45 ┊ 2008-05-18 16:39:04 |
| 给你一个投保的现由 |
理由一：购买保险可以免税
理由二：不要把鸡蛋放在同一个篮子里
理由三：养儿防老可靠吗?
理由四：保险是身份、身价的体现
理由五：居安思危、有备无患
理由六：年轻时买保险,是对年老时承担的责任
理由七：给自己买保险,是对家庭承担的责任
理由八：给家人买保险,是对将来承担的责任
给孩子买寿险的十大理由
有钱人需要买保险的理由
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